^{מחבר המאמר: שגיא יצחק זוזוט יועץ משכנתאות 10/04/2019}

שמתי לב לנושא די מעניין שלאחרונה קיבל משמעות עצומה וזה הנושא של שילוב הרגש שלנו כייצור אנושי בשלב קבלת ההחלטה לאיזה סוג משכנתא תבחר לקחת וזה נושא שיכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים, קרי רוב האנשים שואלים אותי שאלות כלכליות כגון איזה מסלול הלוואה מומלץ להצמיד את המשכנתא ואיזה לוח סילוקין לבחור או האם מומלץ לקצר ב-5 שנים את התקופה כדי לקבל ריבית גבוהה יותר...אבל לדברים הכי חשובים באמת לא שמנו לב וחבל 

אפרט בקצרה על הטעויות הבולטות ביותר:

טעות ראשונה לא הבנתי-לא לקחתי !  :

לא הבנתי-לא לקחתי!  כמה מאיתנו באמת קראנו את הדוח השנתי של הפנסיה שלנו ובדקנו מהם העלויות של דמי ניהול תיק ומה המקדם שנבחר עבורינו לגיל הפרישה....?! כמעט כולנו פשוט זורקים את השרביט לאיש מקצוע שישבור את הראש...אפשר די לומר שנושא כלשהו שאנו לא מבינים בו, פשוט עדיף שלא להתעסק אתו....במובן מסוים אנו די מפחדים להתעסק בו ואפשר להגיד שזה מה שקורה לנו בדיוק בנושא בחירת המשכנתא. אנו עושים את עסקת חיינו, רוכשים מוצר(בית) במחיר עצום ולוקחים הלוואה מאוד גדולה מהבנק ופתאום כאשר מגיעים לבנק ושואלים אותנו איזה מסלולי הלוואה מומלץ לקחת, פה אנו נותנים את המושכות לפקיד המשכנתאות שממליץ לנו בדרך כלל על 1/3 פריים 1/3 קבוע 1/3 משתנה שעבורנו באותו זמן זה נשמע לנו הכי "ללכת על בטוח" ואז כמו כל ישראלי ממוצע לוקחים את אותה הצעה לבנקים השונים להתווכח על הריביות שקיבלנו בהצעה ומצליחים להוזיל בעוד5,000 -15,000 ₪ לכל אורך חיי המשכנתא. כאשר לו היינו עושים שיעורי בית ולומדים על חלוקה כלכלית נכונה של תמהיל הלוואה היינו חוסכים 150,000-200,000 ₪. למה???? למה במקום לפחד ולהרחיב את הידע בנושא המשכנתאות וסוגי מסלולי ההלוואה השונים, אנו הולכים ישר למקום המוכר והפחות מתיש?! הבעיה  שהמוח שלנו מבלבל אותנו כי מה שהוא עושה בעצם זה יוצר עבורנו סוג של שקט נפשי והערך שלו כלפינו נחשב גבוה מאוד ואז אנו מרגישים שעשינו את ההחלטה הנכונה וזה פספוס גדול. אחת הסיבות שאני כותב את הטור השבועי, זה בעצם להעביר מודעות וידע ולהנגיש את נושא המשכנתאות ולהראות לכולם שלא מדובר פה במפלצת גדולה ומאיימת אלא בקונספט פחות מוכר שברגע שמכירים אותו ומתעניינים בו, זה נושא די מעניין ופחות מאיים, ברור שלא תהפכו להיות יועצי משכנתאות תוך מספר ימים של התעניינות בנושא אך בהחלט תגבשו יותר מידע רלוונטי עבורכם שיעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה והמתאימה עבורכם גם אם תחליטו לעשות את ההחלטה הזו לבד או עם ליווי של איש מקצוע, בכל מקרה לימוד החומר-יביא תוצאות טובות יותר!

טעות שניה קביעת גובה החזר החודשי  :

קביעת גובה החזר החודשי- הטעות הזו בעצם מתקשרת לנושא הפחד מהטעות הראשונה שציינתי והיא שיש לנו נטייה להתחייב לסכום החזר חודשי נמוך יותר מאשר מה שאנו אכן יכולים לעמוד באמת. האם ידעתם שהעלאת החזר חודשי ב500 ₪ בלבד יכול לחסוך לכם בממוצע לאורך חיי משכנתא מעל 200,000 ₪??? אלא רובנו כבני אדם יש לנו חששות מהעתיד שלנו, מה יקרה אם האישה לא תחזור לעבוד אחרי חופשת לידה ומה יהיה בימים שנצטרך להוציא הרבה כסף על חתונות ואירועים לילדים בע"ה או בכלל ימים גשומים שהפרנסה דוחקת....בקיצור "רבות מחשבות בלב איש ועצת ה' היא תקום..."ממש כך כפשוטו,מעבר לנושא האמונה שכל אחד מאיתנו צריך להתחזק בו וזה המפתח לכול בעצם, מומלץ ואף רצוי מאוד שכל עוד יש לנו אפשרות של יכולות כספיות לעמוד בהחזר חודשי כמה שיותר גבוה ולקצר בתקופות המשכנתא( וכפועל יוצא גם בריביות זולות יותר) בהחלט זה הצעד הנכון ואסור לנו לתת לפחד הזה מימים גשומים להוביל אותנו לקבל החלטה שגוייה. במקרה הכי גרוע, במידה ויש קושי בעתיד, תמיד ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר ולהקל מעלינו את גובה ההחזר החודשי ורק הרווחנו שעד כה יתרת החוב אכן ירדה בצורה ניכרת.

יועץ משכנתאות 

טעות שלישית להיזהר מיעוץ של חברים:

להיזהר מיעוץ של חברים- דבר ראשון שנתקלנו בנושא שאנו לא מבינים, יש לנו נטייה לפנות לחברים שלקחו משכנתא לאחרונה או לאח של אבא שהוא מנהל בנק או ליועץ מס שהוא קרוב משפחה שגם התעסק עם זה טיפה....בקיצור לא חסרים אנשים למי לפנות ובאמת ובתמים אני מאמין שכל המעגל הסביבתי הזה הם אנשים שאוהבים אתכם ואכן רוצים לטובתכם אבל הם ממש לא יועצי משכנתאות וסביר להניח שיחזרו על הטעויות שהזכרתי קודם ויציעו לכם ללכת על הבטוח והמוכר(לדוג' לקחת הרבה כסף במסלול הקבוע לא צמוד) או לבחור בהחזר חודשי נמוך יותר("לך על הבטוח, למה להסתבך?" או לחלופין אם יסתבכו זה יהיה באשמתי) וכל זה כיון שהם מפחדים לגרום לכם נזק ולא באמת כי זה אכן מתאים עבורכם ברמה האישית וזו החלטה שיכולה להוביל אותנו למקום לא בריא ופחות מתאים.

לסיכום: 

אומנם פחות התעמקנו באיזה סוג מסלול הלוואה לבחור, אם בריבית פריים או אג"ח או קל"צ אבל הגענו למסקנה הרבה יותר חשובה והיא שהחלק הראשון והכי חשוב בבניית תמהיל משכנתא הוא להשתחרר מסטיגמות ומיתוסים לא רלוונטיים שיעלו לנו הרבה מאוד כסף.

זוכי השבוע שלנו :

משפחת ביטון חסכה השבוע 177,019 ₪ בקבלת יעוץ ללקיחת משכנתא.